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Durée d'un prêt immobilier
Plusieurs facteurs entrent en compte pour déterminer le taux du crédit. Les banques vont ainsi considérer l'apport personnel, soit l'épargne disponible pour l'investissement augmentée de certains prêts (prêt épargne logement, prêt à taux zéro…).
Le taux du crédit peut être d'autant plus faible que la part de l'apport personnel dans le budget de l'opération est importante.
La durée du prêt est aussi prise en considération, le taux du crédit augmentant généralement avec sa durée. Aussi l'augmentation de la durée du crédit ne permet-elle pas une augmentation proportionnelle du montant empruntable.
Calcul de la durée du crédit
Vos économies sont de 60.000 €. Le total des revenus mensuels de la famille est de 3.000 € nets.
Le montant maximum des remboursements mensuels assurance comprise, égal au tiers des revenus, est donc de 1.000 €.
Le calcul de la durée du crédit doit s'effectuer en prenant en compte la variation des taux en fonction de la durée.
En considérant un taux effectif global (incluant assurances et frais) variant de 4,90% à 5,25% (taux relevés pour un emprunteur de 40 ans au premier semestre 2009), le tableau suivant donne le montant empruntable, votre capacité financière et le prix maximum possible pour un appartement neuf ou ancien compte-tenu des frais de notaire :
| Durée | T.E.G du crédit | Montant emprunté | Capacité | Neuf | Ancien |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 4,90% | 95.000 € | 155.000 € | 151.200 € | 145.000 € |
| 15 ans | 4,90% | 127.000 € | 187.000 € | 182.400 € | 175.100 € |
| 20 ans | 5,05% | 151.000 € | 211.000 € | 206.100 € | 197.800 € |
| 25 ans | 5,25% | 167.000 € | 227.000 € | 221.700 € | 212.800 € |
Nous voyons que le montant empruntable varie relativement peu si le crédit dépasse vingt ans, ce qui est dû au poids très élevé des intérêts. Aussi déconseillons-nous le recours à des crédits de trop longue durée.
Par ailleurs, s'agissant de déterminer un montant maximum empruntable, nous avons retenu un taux d'endettement de 33%. Nous attirons votre attention sur le fait qu'il vaut mieux retenir lorsque cela est possible un taux d'endettement plus faible.
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