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Prêt épargne logement
Le prêt épargne logement permet de financer une acquisition immobilière. Il s'obtient après détention d'un Plan Épargne Logement (PEL) pendant au moins quatre ans et/ou d'un Compte Épargne Logement (CEL) pendant au moins dix-huit mois.
Emprunter après avoir économisé
La phase d'épargne des PEL et CEL est décrite sur le guide financier "Épargne et Placement".
Il s'agit d'un crédit à taux fixe dont le taux est déterminé à l'ouverture du PEL et fonction des taux d'intérêts ayant rémunéré le CEL.
Le taux du prêt épargne logement peut donc être significativement différent du taux proposé pour un autre crédit à taux fixe au jour de l'emprunt.
Prêt obtenu suite à un PEL
Le montant maximum du prêt épargne logement ainsi que sa durée dépendent des intérêts versés pendant la phase de placement. Un prêt épargne-logement obtenu après détention d'un PEL ne peut pas excéder quinze ans et son montant est plafonné à 92.000 €.
Il est nécessaire de clôturer le PEL afin de pouvoir emprunter. Les droits à prêts sont conservés pendant l'année qui suit la clôture du plan.
Actuellement, un PEL est rémunéré à 2,50% (hors prime d'état de 1,00%) et permettra d'obtenir un emprunt à 4,20% (hors assurances). Ouvrir un PEL permet donc de se prémunir contre une éventuelle hausse des taux dans les années à venir.
Prêt obtenu suite à un CEL
Le prêt obtenu suite à détention d'un Compte Épargne Logement est plafonné à 23.000 €. La clôture préalable du CEL n'est pas obligatoire.
Le taux du prêt épargne logement dépend du taux de rémunération de l'épargne ayant permis d'obtenir les droits à prêts.
Particularités du prêt épargne logement
Le prêt épargne logement présente les particularités suivantes :
- la plupart des établissements n'appliquent pas de frais de dossier à la souscription du prêt ;
- usuellement, il peut être remboursé par anticipation en tout ou partie sans frais (mais cela n'est pas une obligation légale) ;
- il est considéré comme faisant partie de l'apport personnel et permet donc d'augmenter la capacité d'emprunt.
En effet, bien qu'il soit théoriquement possible d'emprunter sans apport personnel, les banques demandent généralement un apport d'au moins 10 à 20% du prix de l'acquisition. Cet apport est constitué de vos économies, mais aussi des prêts épargne-logement, à taux zéro, ou obtenus grâce au prêt action logement.
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