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Prêt immobilier à taux variable
Variation du taux
Le taux d'un crédit à taux révisable, également appelé crédit à taux variable, peut évoluer, généralement chaque année, en fonction d'un indice économique de référence, usuellement l'Euribor.
Prenant moins de risques, les banques peuvent proposer un taux de base plus faible que pour un prêt immobilier à taux fixe. Ce taux sera ammené à évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de conditions décrites dans l'offre de prêt.
Le recours au crédit à taux variable ne doit être envisagé que si vous acceptez une part de risque dans la réalisation de votre acquisition immobilière. Pour la plupart des emprunteurs, il est plutôt conseillé de recourir au crédit à taux fixe.
Taux capé
Les crédits à taux variable peuvent prévoir un taux maximum ("taux capé") ou une mensualité maximale. Dans ce dernier cas, la durée du prêt peut être allongée.
Il est fortement conseillé de choisir un crédit à taux variable ayant un engagement sur le taux maximum.
En effet, sur une longue durée, personne n'est capable de prédire l'évolution des taux.
Comparaison avec le crédit à taux fixe
Nous attirons votre attention sur le fait qu'un crédit à taux variable peut revenir plus cher qu'un crédit à taux fixe.
Vous souhaitez emprunter 100.000 € sur quinze ans. On vous propose un crédit à taux variable à 4,10% assurances comprises et un crédit à taux fixe à 4,90%. Les coûts estimés (hors frais de dossier) sont donc de :
| Variable | Fixe | |
|---|---|---|
| Mensualité années 1 à 15 | 745 € | 786 € |
| Total des remboursements | 134.100 € | 141.480 € |
| Coût du crédit | 34.100 € | 41.480 € |
Vous pensez donc réaliser une bonne opération en recourant au crédit à taux révisable. Cependant, si après la deuxième année, le taux du crédit révisable augmente d'1%, et encore d'1% après la quatrième, la comparaison des coûts devient :
| Variable | Fixe | |
|---|---|---|
| Mensualité années 1 à 2 | 745 € | 786 € |
| Mensualité années 3 à 4 | 790 € | 786 € |
| Mensualité années 5 à 15 | 830 € | 786 € |
| Total des remboursements | 146.400 € | 141.480 € |
| Coût du crédit | 46.400 € | 41.480 € |
Dans cet exemple, le crédit à taux révisable vous aura donc coûté 4.920 € de plus que le crédit à taux fixe.
Conversion en crédit à taux fixe
Certains crédits à taux variable présentent une option permettant de les convertir en crédit à taux fixe. Cependant, des frais sont engendrés par cette opération, il convient donc d'en étudier précisément les modalités.
Suite :
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